Bouwdepot en rente: hoe werkt het?

Wat is een bouwdepot?

Bij nieuwbouw financier je (een deel van) de aanneemsom via een bouwdepot: een geblokkeerde rekening bij je hypotheekverstrekker waaruit de bouwtermijnen worden betaald zodra de aannemer een fase heeft opgeleverd. Het bedrag staat dus al klaar, maar het is nog niet "opgenomen" — en dat onderscheid is precies waar veel kopers zich in vergissen.

Je betaalt alleen rente over wat je al hebt opgenomen

Zolang een bouwtermijn nog niet is opgenomen uit het bouwdepot, loopt daar geen hypotheekrente over. Pas op het moment dat de aannemer een termijn factureert en het bedrag uit het depot wordt betaald, telt dat bedrag mee in je maandelijkse rentelast. Daardoor is je maandlast in het begin van de bouw laag en loopt hij op naarmate meer termijnen zijn betaald.

Rekenvoorbeeld

Stel: je hebt een hypotheekdeel van € 350.000,00 (voorbeeld) voor de bouw, tegen 3,900% rente.

• Na de eerste twee termijnen (3% + 20% = 23%, oftewel € 80.500,00 opgenomen): rente over het bouwdepot is € 261,63 per maand.
• Vlak vóór de oplevering, met (bijna) alle termijnen opgenomen (€ 350.000,00): rente over het bouwdepot is € 1.137,50 per maand.

Kort samengevat: je rentelast tijdens de bouw groeit stapsgewijs mee met elke betaalde termijn, van een paar honderd euro per maand naar het volledige bedrag vlak voor oplevering.

Waarom dit meetelt in je totale maandlast

• Woon je nog in je huidige woning tijdens de bouw, dan komt deze oplopende bouwdepotrente bovenop je huidige woonlast — dat heet dubbele lasten.
• Heb je een overbruggingskrediet op de overwaarde van je huidige woning, dan telt ook de rente daarover mee zolang je huidige woning nog niet verkocht is.
• Reken dit door voor je eigen aanneemsom en rentepercentage met de maandlast-tool hieronder, in plaats van te varen op een vuistregel.